要有四项，资金成本、人员薪资，公司运营、研发费用，坏账计提
以资金成本为例，25%的资金，10个亿来源于自有资金，融资成本为零；
其他75%资金，约30亿来源于各大银行和发行ABS债券，融资成本约为5%
光资金成本就支出了亿，再算上5000来万的坏账计提和近2亿的人员薪酬、公司研发、运营费用
惠农贷去年净亏损四千万左右！
亏损数字相比上一轮10亿元的股权融资额，数额并不大
但一直这么亏损下去，自有资金被消耗，又会造成资金成本上升，从而加大亏损额
所以惠农贷要运营得更好，更稳健，还是不能一直依靠股东输血，必须产生自我造血功能
人员薪酬不能削减，本来农村工作就够艰苦了，钱还不给够，谁认真工作呢？
公司运营和研发费用，也不是大头，每年三四千万的开支必不可少
资金成本也很难再压缩了，再压缩就是银行做慈善了
而降低坏账率，成了惠农贷的最优选择
除此之外，还有一个办法就是，在现有人员规模上，提高产出
惠农贷2500名员工，基层信贷员占据了80%
2000个人，去年发放了60亿元贷款，人均300万
如果人均能够达到四百万、五百万，甚至更高，惠农贷也就有望盈利了
包不凡驱散脑中的念头，现在不是考虑这个的时候！
当务之急，是想办法把这1300万逾期贷款给要回来，尽量挽回损失
“老包，风控部门那边怎么说？”
沉思了一会儿，张益达决定得亲自跟一跟这事
钱是不多，但动摇的是惠农贷的根基
惠农贷给予农民低息借款，农民也履约按时还款，中间产生的微薄利润，刚好维持公司发展和运营
利润本来就薄，多发生几起这种骗贷事件，惠农贷好不容易搭建起的商业模式就会被立刻推倒
到时候，惠农贷模式也可以直接宣告失败了
只要是坏账率控制得好，将来张益达还有想法进一步下调借款利率的
而坏账提高，也就只有反着来了，提高借款利率，用收入来进行冲抵
这是张益达所不能接受的，也违背了惠农贷的公益贷款初衷
当务之急，还是得弄清楚原委哪里有漏洞，就立刻补上，免得重蹈覆辙
包不凡砸吧砸吧嘴巴，开口说道：“钱是去年借出的，借款用途是搞大棚蔬菜
这些村民的数据也是过了风控系统的，都是白户，征信和大数据没有问题
另外，五户联保模式也是执行了的当时闽省分公司还派出了调研员对大棚蔬菜项目进行了调研……”
包不凡零零总总，把情况都叙述了一遍
张益达搓了搓脸庞，这特么就没道理了啊！
背后究竟是人性的扭曲，还是道德的沦丧……
恐怕只有等监察部过去