%-%之间
算上网络投放广告，资金成本在12%以上”
“12％啊，还要加上员工薪资，各项研发费用，以及坏账计提
利率起码得定在20%以上了吧？”
樊红阳点了点头，又说：“实际上20%的利息也算不上高，很多同行利率早达到了百分之四五十，甚至超过百分之一百
这不包括放网络借条的那批人，我指的是有些规模的同行，月放款量上亿的这种机构”
张益达摆手道：“我们不能跟他们比，他们纯粹是捞一笔就跑，根本不会考虑品牌
我们是要做成百年老店的，别的不说，起码得超过“号称存活102年，贯穿3个世纪”的阿狸吧！”
樊红阳呵呵笑了起来，张总上次被阿狸搞了一次，现在举例就喜欢拿阿狸来开涮
“是的，我们要考虑品牌，也要考虑用户生命周期”
说到这，樊红阳脸色一变，郑重说道：“张总，必须得对一部分用户调高利率了”
“什么情况？你说说”
张益达也知道樊红阳性格稳重，有的放矢的一个人，不会无缘无故调高利率的
“P2P从13年开始兴起，网贷借款则是从15年兴起
消费金融的用户严格来说都是银行不要的次级用户
这些人抗风险能力很弱，基本上就靠工资收入来支撑提前消费
一旦发生点什么变故，比如说失业了，行业不景气，经济不景气，他们的还款能力就会出现问题
甚至这些情况都不发生的话，一个消费金融用户的生命周期也不会超过3年
一个人自制力太差的话，陷入消费升级的陷阱后，很容易迷失自己
不断借钱消费，还款能力越来越差
工资无法支撑每月还贷后，就开始借新还旧，套现信用卡
直到负债越来越高，最终产生“爆炸”这也会形成很大的信贷泡沫
因为银行等金融机构的借款会录入央行征信，而P2P和一般网贷没这个资格
很可能成为最后的接盘侠！
老哥把我们这种机构的钱借了出去，拿去还了银行或者信用卡贷款……”
“那你的意思了，调高利率，也是为了抵御以后有可能爆发的次贷危机？”
樊红阳摆摆手，“没那么严重，我们国家只要制造业还在，低端岗位还在，总能找到一份工作的
我的意思是针对借款频繁的这部分用户，榨干最后一丝利用价值，然后甩给其他金融机构
不然的话，获客成本高昂的今天根本不可能一个借款用户只使用一次”
说得也太赤裸裸了吧！尽管这是事实，包括银行也是这么干的，但难免会有一些残忍
但这条路，也是一些不懂欲望节制的年轻人自己选择的
一年借款一两次，还可能是创业或者遇到什么难题
每个月都在借的人，要么真的是消费欲望无穷，要么真的就是快走投无路了
见张